Raty równe czy malejące – czyli jak spłacać kredyt hipoteczny

Każdy klient decydując się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego, może wybrać rodzaj rat, którymi go spłaci. Zależnie czy będą to raty równe czy malejące inaczej zostanie rozłożony koszt kredytu, a co za tym idzie jego całościowa kwota. Warto więc zainteresować się poszczególnymi wariantami i różnicami między nimi.

Przede wszystkim należy zapoznać się z częściami składowymi raty kredytu. Każda rata składa się z części kapitałowej (pożyczona kwota) oraz odsetkowej (wszystkie pozostałe koszty stanowiące zarobek banku). W przypadku rat równych, spłaca się taką samą kwotę przez cały okres kredytowania. W przypadku zaś rat malejących, kwota ta jest coraz mniejsza. Największą popularnością cieszą się raty w wersji równej, ze względu na niższą kwotę w pierwszych miesiącach spłaty. Nie stanowi ona aż tak dużego obciążenia dla budżetu jak pierwsza z rat malejących.

Decydując się na kredyt warto wiedzieć, jakie warunki trzeba spełnić by otrzymać kredyt hipoteczny.

Spłata kredytu hipotecznego w ratach równych

Wariant spłaty obejmujący równe raty kredytu hipotecznego cieszy się największą popularnością wśród klientów. Przede wszystkim banki oceniają taką formę spłaty jako mniej ryzykowną, ponieważ klient w początkowych miesiącach nie musi spłacać wyższych kwot. Oprócz tego klienci doskonale wiedzą ile muszą spłacać miesięcznie, a to z kolei wprowadza porządek do budżetu domowego. Oczywiście należy pamiętać, że w przypadku tak długiego kredytu, obowiązywać będzie zmienna stopa procentowa ustalana przez Bank Centralny. Raty więc mogą rosnąć lub spadać zgodnie z jej zmianą.

Więcej informacji o spłacie kredytu znajdziesz w artykule – Spłata kredytu hipotecznego – co trzeba wiedzieć.

Raty malejące

Spłacając raty malejące to znaczną część raty stanowi kapitał. Dzięki temu z każdym miesiącem znacznie maleje kwota, od której bank nalicza odsetki, a to powoduje zmniejszanie się rat z upływem czasu. Oczywiście pierwsze raty znacznie obciążają budżet, ale później spłata jest o wiele bardziej przyjemna. Takie rozwiązanie jest bardziej opłacalne, ponieważ klient ponosi mniejsze koszty z racji szybszego spłacania kapitału. Aby starać się o takie raty, należy wykazać się lepszą zdolnością kredytową niż w przypadku rat równych.  Jeśli chcesz się dowiedzieć jak poprawić zdolność kredytową, przeczytaj ten artykuł.

Raty równe czy malejące – co wybrać?

Jak widać, obie opcje posiadają swoje mocne i słabe strony. W podjęciu ostatecznej decyzji może nam pomóc kalkulator rat kredytowych. W sieci dostępne są takie przydatne narzędzia, które skutecznie obliczają wysokość rat po podaniu oprocentowania, RRSO czy też wariantu równego albo malejącego. Dzięki temu można samemu porównać te warianty, ocenić czy rata będzie obciążeniem dla budże tu i obliczyć całkowitą różnicę w łącznych kosztach kredytu.